本文選用京東金融（IOS）APP進(jìn)行使用體驗(yàn)分析，相關(guān)競(jìng)品為螞蟻財(cái)富APP。由于京東金融整體體量過大，本文只對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)作分析，不深入涉及消費(fèi)金融（白條、金條）和便捷支付版塊。

   一、行業(yè)背景

  據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)顯示：截至2018年三月，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)活躍度大幅提升，用戶規(guī)模站上6600萬(wàn)高位。受目前P2P平臺(tái)爆雷事件的影響，市場(chǎng)活躍度將有所下降的同時(shí)，避險(xiǎn)用戶也開始自發(fā)向頭部應(yīng)用聚攏，互金產(chǎn)品開始依賴大平臺(tái)背書和由其帶來(lái)的信用增級(jí)。

  當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在降低交易成本、提升金融的支付清算、資源轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)管理等功能的同時(shí)，推動(dòng)傳統(tǒng)財(cái)富管理市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。京東金融、螞蟻財(cái)富、愛錢進(jìn)、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)應(yīng)用的發(fā)展大大降低了投資者的投資門檻，也提高了用戶投融資便捷度。

  京東、阿里各自提出新零售和無(wú)界零售，支付寶、微信支付、京東小金庫(kù)在賬戶體系上不斷進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，深耕用戶生活消費(fèi)場(chǎng)景，其中京東小金庫(kù)“零用錢”、螞蟻財(cái)富“余額寶”等開始應(yīng)用于不同消費(fèi)場(chǎng)景，如：商城付費(fèi)、生活繳費(fèi)、車貸房貸、信用卡還款等，在提高互金行業(yè)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的同時(shí)，補(bǔ)充完善無(wú)界支付場(chǎng)景。

   二、產(chǎn)品分析

  據(jù)易觀analysys，2018年第1季度末投資理財(cái)應(yīng)用中，京東金融以1754萬(wàn)活躍用戶規(guī)模位列第一，螞蟻財(cái)富和天天基金網(wǎng)位列二、三位，愛錢進(jìn)以147萬(wàn)活躍用戶列行業(yè)第四，其次是陸金所。

  晉商貸理財(cái)、宜人理財(cái)、荷包、人人貸WE理財(cái)和鳳凰金融也在前十榜單之中。在活躍用戶規(guī)模上，第二名螞蟻財(cái)富（553.1萬(wàn)）遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于京東金融（1754.1萬(wàn)）。

   1. 運(yùn)營(yíng)定位

  據(jù)百度百科：京東金融于2013年10月獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，定位為服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司。京東金融倚靠京東集團(tuán)超過2.4億的活躍用戶，擁有幾十萬(wàn)供應(yīng)商和合作伙伴數(shù)據(jù)，以及交易數(shù)據(jù)，加之投資與合作形式獲取數(shù)據(jù)。

  以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，搭建服務(wù)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的開放生態(tài)，致力于與金融機(jī)構(gòu)共同服務(wù)企業(yè)和個(gè)人，提升金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本。從2016 年開始，京東金融整體定位發(fā)生了改變，不再做自營(yíng)金融業(yè)務(wù)，而是開放能力來(lái)幫金融機(jī)構(gòu)做金融業(yè)務(wù)。

  相較于京東金融，螞蟻財(cái)富更加年輕，它于2017年6月14日螞蟻金服旗下的一站式理財(cái)平臺(tái)“螞蟻聚寶”升級(jí)獨(dú)立而成，并正式上線“財(cái)富號(hào)”。它宣稱全面向基金公司、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)開放，同時(shí)向金融機(jī)構(gòu)開放最新的AI（人工智能）技術(shù)。

  根據(jù)螞蟻金服的研究，AI的能力將從“理解用戶”、“優(yōu)化投資策略”和“用戶與金融產(chǎn)品匹配”三個(gè)層面助力金融機(jī)構(gòu)。

  在自我定位上，京東金融更加傾向于通過大數(shù)據(jù)搭建金融服務(wù)平臺(tái)，提高效率，降低投融資成本，而螞蟻財(cái)富著重于對(duì)用戶投資傾向的研究與和精準(zhǔn)匹配。

   2. 用戶畫像

  根據(jù)百度指數(shù)，在搜索層面京東金融與螞蟻財(cái)富的用戶高度重合，集中在北上廣深、杭州、蘇州、成都等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)城市，從地區(qū)分布可以看出，其主要用戶群體受教育程度較高、對(duì)資產(chǎn)管理認(rèn)知較為深刻，人群主要聚集的地區(qū)理財(cái)氣氛較濃。

  其用戶6成以上為30至39歲的用戶，這部分人群的理財(cái)思想較為前沿，可以接受非傳統(tǒng)的金融投資和理財(cái)模式，在有一定存款水平和工資水平的前提下，尋求資產(chǎn)保值、增值的渠道。

  次高部分人群為40至49歲區(qū)段，此部分人群理財(cái)需求更大，但受制于思維模式，該部分人群更偏好以銀行為首的傳統(tǒng)金融公司提供的理財(cái)服務(wù)。

  20至29歲人群對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品接受能力較強(qiáng)，但在經(jīng)濟(jì)條件上相對(duì)欠缺、理財(cái)思維也較不成熟，平臺(tái)對(duì)他們來(lái)說是了解金融理財(cái)?shù)囊淮笮畔?lái)源，而平臺(tái)上的產(chǎn)品扮演的是一個(gè)低門檻，低成本，容易操作的投資標(biāo)的物。

  從性別分布上看，接近73%的用戶為男性，男性用戶在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，對(duì)其收益率等各項(xiàng)指標(biāo)、新聞信息、公司重大消息、風(fēng)險(xiǎn)披露有更為理性和直觀的要求。他們往往希望通過定制計(jì)劃和合理的量化資產(chǎn)獲得更高的收益，因此也更容易在京東APP和支付寶已有鏈接端口的情況下，額外下載一個(gè)理財(cái)應(yīng)用以管理其資產(chǎn)。

   3. 購(gòu)物需求

  零售型互金產(chǎn)品購(gòu)物需求

  針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人群，我們將用戶在互金平臺(tái)上的投資理財(cái)行為理解為商城式購(gòu)物，其購(gòu)物需求分為剛性需求與彈性需求。

   當(dāng)用戶有剛性需求時(shí)，將自發(fā)的注冊(cè)賬戶，選擇商品進(jìn)行投資；當(dāng)用戶只滿足一部分彈性需求時(shí)，平臺(tái)需要考慮消費(fèi)場(chǎng)景并使用各種促銷手段增加客戶增量、留存率、回流率和粘性，以保證其平臺(tái)活躍度。三、功能體驗(yàn)

   1. 結(jié)構(gòu)圖

  對(duì)版塊直接做對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，京東金融雖然比螞蟻財(cái)富更早“出道”，但并沒有孵化出完整的用戶社區(qū)體系。現(xiàn)階段京東金融的平臺(tái)主要推廣對(duì)象仍是平臺(tái)合作基金和自營(yíng)基金，平臺(tái)目前盈利主要來(lái)源也在于此。證券和保險(xiǎn)行業(yè)在京東金融APP的板塊占有大小遠(yuǎn)小于金庫(kù)、白條等功能，用戶可選擇的理財(cái)產(chǎn)品局限在平臺(tái)推廣的產(chǎn)品中。

  相比之下，螞蟻財(cái)富在版塊分配上更為平均，獨(dú)立的股票界面和搜索引擎使得證券市場(chǎng)復(fù)雜繁多的信息量得意容納。社區(qū)化建設(shè)上更加人性化，用戶評(píng)價(jià)、分享心得更加簡(jiǎn)便（但兩個(gè)平臺(tái)的社區(qū)用戶都不多）。在信息自主獲取上，螞蟻財(cái)富的搜索引擎無(wú)處不在，用戶獲取信息方式更為豐富。

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